¿Cómo elegir préstamo personal?

Saber cómo elegir préstamo personal requiere fijarse en el interés de la TAE, si existen comisiones o productos financieros vinculados.

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Generalmente, a lo largo de la vida, nuestra capacidad económica varía de unas épocas a otras. Hay veces que cualquier imprevisto o necesidad podemos solventarla gracias a los recursos disponibles y otras en las que resulta imposible. Cuando esto sucede toca solicitar dinero a bancos y entidades financieras. Pero, ¿cómo elegir préstamo personal?

Debes tener en cuenta que la concesión del mismo conlleva cierto endeudamiento. Por tanto, si necesitas el dinero para un tratamiento de salud, reformar la vivienda o comprar o reparar un vehículo, es fundamental que analices bien las distintas ofertas.

El tipo de interés, la existencia de comisiones, si el banco o entidad financiera exige productos vinculados al préstamo o cuál es la cantidad máxima que te ofrecen son puntos esenciales en los que fijarse para ver si te convienen o no.

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¿Qué es un préstamo personal?

Se trata de un producto financiero mediante el cual es posible costear la adquisición de bienes. El banco o entidad financiera pone a disposición del solicitante, llamado prestatario, un importe económico determinado con unas condiciones estipuladas para su devolución relativas a plazos, cuotas, intereses…

En el préstamo personal el prestatario únicamente aporta su garantía personal. Generalmente no se le exige una garantía concreta, como puede ser la vivienda en una hipoteca. No obstante, el prestatario debe responder del pago del préstamo con sus bienes presentes y futuros. El tipo de interés es más elevado que el de los préstamos hipotecarios, mientras que la cantidad prestada y los plazos de amortización son menores que en estos.

Diferencia entre préstamo personal y crédito personal

Aunque solemos pensar que se trata de dos términos similares utilizados para referirnos al mismo producto financiero, lo cierto es que no son lo mismo. Su diferencia radica en la manera en la que conceden la financiación al cliente.

En los préstamos personales recibes el dinero prestado todo de una vez. En cambio, en los créditos personales el banco o entidad financiera pone a tu disposición cierta cantidad de dinero para que puedes utilizarla según te convenga.

Por otro lado, los préstamos personales llevan aparejados intereses y la obligación de devolver el importe prestado a partir del primer mes de la entrega del dinero. En el crédito personal (un término que puede inducir a error), tan sólo tienes que abonar una cuota al banco cuando uses la tarjeta para sacar dinero de los fondos que tienes disponibles. Es habitual también en este último que tengas que pagar una comisión sobre el saldo no utilizado.

Préstamos personales y micropréstamos

Con ambos productos financieros recibes dinero del banco o de la entidad bancaria, solo que la cantidad ofrecida, el tiempo de devolución o los intereses a cobrar son distintos en unos y en otros.

A la hora de ver cómo elegir préstamo personal debes saber que las cantidades que puedes solicitar en ellos es de entre 1.000 hasta, en algunas entidades, 60.000 euros. No está nada mal. Los micropréstamos ofrecen en cambio cantidades mucho más pequeñas, de entre 50 y 450 euros, principalmente si eres cliente nuevo.

Los préstamos personales te permiten una devolución de la deuda en el plazo acordado previamente, ya sea este de meses o de años. Conforme indiques el número total de meses en el que quieres pagar el préstamo, el banco calculará el importe de la mensualidad que te corresponde. Es por tanto un pago fraccionado, mientras que en los micropréstamos debes devolver toda la cantidad prestada de golpe y entre 30 y 50 días, generalmente.

Los préstamos personales aplican intereses y comisiones. Las ofertas más baratas del mercado actualmente pueden cobrar entre un 3,49% y un 6,25% de interés y a menudo llevan comisiones de apertura. Los micropréstamos cobran honorarios, una cantidad fija que habitualmente es muchísimo mayor a lo que pueden cobrar los préstamos personales. Así, hay micropréstamos de 300 euros a devolver en 30 días por los que hay que pagar 105 euros de honorarios.

Los bancos suelen exigir vinculación con ellos al conceder el préstamo personal mediante el requisito de la domiciliación de la nómina. Un óptimo perfil crediticio es siempre bien recibido. Los solicitantes incluidos en algún registro de morosos son descartados en la mayoría de este tipo de préstamos.

Algo que no ocurre con los micropréstamos, donde te permiten financiación a pesar de estar incluido en el ASNEF, por ejemplo. El destino común del dinero prestado en los micropréstamos es para pagar imprevistos puntuales de pequeña cuantía. Vienen bien como solución rápida. El problema radica en que el solicitante los convierta en una costumbre y termine endeudándose en exceso con el tiempo.

Capacidad de endeudamiento

La concesión de un préstamo personal te permite tener dinero en efectivo a tu disposición. El banco te entrega primero todo el dinero de una vez y luego eres tú quien tiene que devolverlo en forma de cuotas con sus correspondientes intereses incluidos.

Recuerda que cuanto mayor sea la deuda, mayor será la carga financiera. Debes ser consciente antes de solicitar el préstamo de que tu situación económica en los próximos meses o años puede cambiar. Si, por ejemplo, en tu empresa se está hablando de recortes de plantilla y estás dentro de los posibles sacrificados, no te endeudes pidiendo un dinero que no sabes si podrás devolver.

Antes de solicitar un préstamo personal tienes que evaluar tu capacidad de pago, tanto la presente como la futura. Si disminuyen tus ingresos o realizas gastos innecesarios que se acumulan junto a tus cuotas del préstamo, llegará un momento en que no puedas hacerles frente.

La capacidad de endeudamiento es el capital máximo por el que te puedes endeudar sin hacer peligrar tu estabilidad financiera. El límite de endeudamiento se sitúa entre el 35% y 40% de los ingresos netos que obtengas cada mes. A los ingresos totales se les restan los gastos fijos mensuales.

Así, tienes que sumar tus gastos fijos de hipoteca, alquiler, alimentación, educación, transporte… Existen gastos variables, como vacaciones o regalos que se puedes considerar incluir. Una vez que están claros los gastos, se restan de los ingresos y la cantidad resultante se multiplica por el 35% o el 40%. La cifra que salga constituye el importe que puedes destinar a la deuda.

Por ejemplo, si tus ingresos son 1.200 € al mes y tienes de gastos fijos 650 € : 1.200 – 650 = 550 €. A esta cantidad le aplicamos el 40%: 550 x 0,4 = 220 €. Es decir, esta es el importe máximo que puedes destinar a una deuda, si lo superas estarás en peligro de quebrar tu economía.

¿Cómo elegir el préstamo personal más adecuado?

Eso depende de las necesidades personales de cada uno. Puede que necesites poco dinero, pero de manera urgente. En este caso hablamos de préstamos rápidos. También es posible que estés incluido en un fichero de morosos por el impago de algún recibo. Afortunadamente, puedes recurrir a préstamos con ASNEF.

Además de tus necesidades personales, tienes que fijarte bien en los aspectos fundamentales mencionados anteriormente:

Intereses

Constituyen el importe que el banco o entidad financiera te a cobrar en contraprestación por el dinero prestado. Es su beneficio. El interés se refleja en el TIN y en la TAE.

El TIN (Tipo de Interés Nominal) es el aplicado por el banco o entidad financiera por dejarte el dinero. Un TIN bajo, por ejemplo del 4%, es muy atractivo. Facilita cómo elegir préstamo personal. No obstante, para saber lo que vas a pagar de verdad por el crédito tienes que fijarte en la TAE (Tasa Anual Equivalente).

En ella aparecen reflejadas las comisiones y se fija también en el plazo de amortización. Resulta más interesante centrarse en la TAE a la hora de usar un comparador de créditos para contrastar varias ofertas.

Vinculaciones

Son aquellos productos que el banco te exige contratar para poder obtener un interés bajo. Esta vinculación se manifiesta contratando cuentas asociadas, seguros, tarjetas…

Lo más común es que te exijan domiciliar tu nómina en la entidad. No obstante, ya hay muchas entidades financieras especializadas en préstamos personales que aceptan domiciliar las cuotas en la cuenta corriente que tengamos. El seguro de vida para garantizar el pago si fallecemos antes de terminar de pagarlo es otro requisito que nos pueden exigir. Aunque no es obligatorio por ley contratar este seguro, las entidades pueden ofrecer una reducción del tipo de interés del préstamo si lo contratamos.

La adquisición de una tarjeta de crédito y realizar un número mínimo de compras con ella es otro de las vinculaciones que los bancos pueden exigir para la concesión de un préstamo personal. Disponer de dicha tarjeta sirve también para poder tener acceso a mejores condiciones en el préstamo.

Para saber cómo elegir un préstamo personal adecuado sin vincularte mucho tendrás que comparar muchas ofertas. Si al final optas por una con vinculación, intenta que en ella tan sólo exijan domiciliar la nómina.

Comisiones

Es la cantidad que hay que abonar por la realización de determinadas gestiones administrativas. Así, la comisión de estudio es el pago por verificar la solvencia del solicitante. La de apertura suele ser de un 1% o 2% por la formalización del préstamo.

La comisión por cancelación anticipada la cobran cuando cancelamos el préstamo personal antes de tiempo. Por ley, no puede superar el 1% si queda más de un año para finalizar el contrato. Si es menos de un año el porcentaje de comisión es del 0,5%. La clave es buscar bien aquellas ofertas que carecen de estas comisiones.

Gastos de notaría

Dependiendo de la entidad bancaria que conceda el préstamo personal, es posible que exijan la intervención de un notario a la hora de firmar el contrato. El coste de su participación lo asume el cliente. Estos gastos de notaría suponen un 0,3% de la cantidad que solicitemos, con un mínimo de 12,02 euros.

Es una manera que tiene la entidad que concede el préstamo de reducir los riesgos de impago. Al intervenir un notario, el contrato adquiere carácter ejecutivo. En caso de que no podamos pagar las cuotas pendientes el banco podrá actuar con rapidez.

Cómo elegir préstamo personal: requisitos para solicitarlo

Cada banco o entidad financiera puede tener, junto a los requisitos generales, unos requisitos específicos que tendrás que cumplir si quieres que te presten el dinero.

Una vez decidida la cantidad económica que necesitas te pedirán que les envíes documentos que confirmen tu identidad, que demuestren que tienes un nivel de ingresos adecuado para poder pagar la deuda y que prueben que eres un cliente con un historial libre de impagos.

Hay solicitantes que están incluidos en ficheros de morosos como ASNEF o RAI. En estos casos la mayoría de los bancos no quieren saber nada de ellos. Sin embargo, existen algunas entidades financieras que aceptan clientes con este tipo de problemas. Cuando te plantees cómo elegir préstamo personal, recuerda que existe esta opción. Si es tu caso, te puede ayudar a salir de una situación apurada.

Los requisitos más habituales para la mayoría de los préstamos personales son:

Ser mayor de edad y residente legal en España. Los bancos buscan seguridad a la hora de prestar su dinero. Disponer de ingresos regulares y de un historial crediticio estable es difícil de conseguir en el caso de un menor.
D.N.I o N.I.E si eres extranjero en vigor.
Presentar justificante de ingresos suficientes y regulares (nómina, pensión o IRPF, IVA, justificante del pago de la cuota de la Seguridad Social para los autónomos) y demostrar que eres solvente (sin excesivas deudas para poder afrontar devolución del préstamo).
Número de cuenta corriente donde hacer el ingreso.

Mejores ofertas para saber cómo elegir préstamo personal

Entre las más interesantes que hemos encontrado están:

Kreditoz Sin intereses en el primer crédito que pidas. Rápido y sencillo. Desde 300€ hasta 50.000€

Casheddy Dinero extra que estás necesitando las 24/7. No importa tu historial crediticio. No cobran comisión por sus servicios.

ING (Préstamo Naranja ) Un importe máximo de 60.000 €, con un tipo de interés TAE desde el 4,06 % y 7 años de devolución.

Wanna by Fintonic (Préstamo Wanna) El importe máximo en este caso es de 40.000 € a devolver en 5 años y desde un 7,23% TAE.

Younited Credit (Préstamo Younited Credit) La cantidad a prestar puede llegar hasta los 50.000 €, con un plazo de devolución de 7 años y un interés desde 9,99 % TAE.

TARGOBANK (Préstamo Personal) 60.000 € de importe máximo, un límite de 8 años para la devolución del préstamo y un interés desde 10,44 % TAE.

//Abanca (Préstamo 24 h) Similiar al de TARGOBANK, con 60.000 € como cantidad máxima a prestar, 8 años para devolverlo y un interés desde 10,81% TAE.

Préstamos personales online

Hoy en día prácticamente casi todos los bancos comercializan sus productos financieros desde su página web. Es una manera de facilitar a los clientes la posibilidad de contratar préstamos personales sin depender del horario de las sucursales. Gracias a ello es posible agilizar los trámites relativos a la concesión del préstamo.

Compañías como Cetelem, Bank Norwegian u Oney se han especializado en este tipo de tramitación online. Como muestra, os dejamos con dos interesantes ofertas:

CETELEM

Su Préstamo Otros Proyectos de Banco Cetelem tiene un interés del 7,99%, es posible solicitar hasta 60.000 € y devolverlo en un plazo de hasta 4 años.

ONEY

Su Préstamo Personal de Oney ofrece un interés del 6,95%, hasta 35.000 € de importe máximo a solicitar y un plazo de devolución de hasta 7 años.

Hay gente a la que los préstamos online no le dan la suficiente seguridad. No terminan de fiarse. Pero deben vencer sus recelos ya que este tipo de préstamos deben cumplir con idénticas garantías que les exigen a los tradicionales de los bancos.

Préstamos para coche: ¿cómo elegir los mejores préstamos personales?

Entidades como Bankinter Consumer Finance, ING o Wanna suelen ofrecer interesantes propuestas. Si estás interesado en un préstamo personal para la compra de un coche es muy recomendable tenerlas en cuenta.

Por otro lado, los bancos también ofrecen préstamos para comprar coches. Tanto para comprar uno nuevo como de ocasión. No obstante, los préstamos de los bancos o entidades financieras a menudo ofrecen condiciones mejores. Por ejemplo, tienen un TIN (Tasa de Interés Nominal) más reducido. Tampoco acostumbran a cobrar comisiones de apertura, estudio o cancelación, ni exigen tener una cantidad ahorrada previa, cosa que sí hacen los concesionarios.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tardan en concederme un préstamo personal?

El tiempo variará de un banco o entidad financiera y de las características concretas de la solicitud. Los préstamos rápidos pueden concederse en apenas unos minutos u horas. Los demás suelen tardar un poco más, llegando hasta las 72 horas, en función de cada caso.

De todas maneras, para acelerar la tramitación puedes acercarte directamente a la sucursal bancaria de la que eres cliente. El gestor que te suele atender conoce tu historial crediticio y capacidad económica, por lo que puede valorar con rapidez si es viable la concesión del préstamo que solicitas o no.

Es importante que a esta visita acudas con la documentación original necesaria (DNI; justificante de nómina, pensión o ingreso regular; número de cuenta…), para no perder tiempo volviendo a casa a buscarla. Incluso lleva más documentación de la normalmente solicitada pues, aunque a priori no sea imprescindible, nunca se sabe y no está de más que la metas en la carpeta con tus papeles.

¿Qué ocurre si puedo pagar un préstamo antes de tiempo?

Sin duda es una buena noticia. Ahorrarías dinero al pagar menos intereses. Sin embargo, tienes que mirar bien las condiciones del contrato para comprobar que no existe comisión de cancelación anticipada. En caso afirmativo tendrías que pagar el porcentaje establecido, que por ley no puede superar el 1% del importe reembolsado si queda más de un año para que venza el préstamo.

¿Debería solicitar un préstamo para un capricho?

El sentido común dice que no. No es lo mismo que comprometerte con un banco para comprar un coche que te hace falta o para hacer una obra importante en tu casa. Solicitar un préstamo para hacer un viaje de ocio, por ejemplo, es contraer una obligación innecesaria que tendrás durante un largo periodo de tiempo. Mejor es ahorrar cada mes un poco para destinarlo al viaje, aunque tardes, pero sin necesidad de endeudarte. El viaje pasa rápido, la devolución del dinero no tanto.

¿Puedo renunciar al préstamo una vez firmado?

El derecho de desistimiento está recogido en la Ley de contratos de crédito al consumo. En ellos se incluyen los que han sido concedidos mediante tarjeta de crédito. No es necesario indicar los motivos ni lleva aparejada penalización. El plazo es de 14 días naturales desde que firmaste el contrato o bien desde que recibiste toda la información que debe aparecer en el contrato, si este llega con posterioridad a la firma.

Esta opción de desistir tienes que comunicarla a la entidad con la que firmaste el préstamo. En el propio contrato tiene que venir establecido detalladamente cómo puedes ejercitar este derecho. Tu única obligación es la devolución del importe recibido más los intereses generados hasta el día del reembolso, en caso de que fueran aplicables. El plazo para la devolución es de 30 días.

¿Y si no puedo devolver el préstamo?

Antes de firmar nada hay que sopesar bien dónde te metes. Si firmas y luego no puedes pagar las cuotas del préstamo debes responder con tus bienes, aunque no actúen como garantía directa del mismo. También puedes entrar en registros de morosos, como el ASNEF, que dificultan mucho la posibilidad de que en el futuro te pueda ser concedido cualquier otro préstamo.

Solicitar un préstamo a un banco o a una entidad financiera es algo que no debe hacerse a la ligera. Supone un compromiso económico prolongado en el tiempo. Por ello, es fundamental estudiar bien cómo elegir préstamo personal.

Además de la cuota mensual a pagar debes tener en cuenta el interés que te van a cobrar, las comisiones existentes o la obligación de contratar productos adicionales, vinculándote así aún más con quien te ha dejado el dinero.