¿Cómo elegir un seguro de vida?

Al elegir un seguro de vida no mientas en el cuestionario de salud. Si la compañía lo descubre tus beneficiarios no cobrarán la indemnización.

¿Estás pensando en contratar un seguro de vida? La preocupación por la situación económica en la que puede quedar tu familia si te ocurre algo hace que lleves un tiempo dándole vueltas. Es algo muy habitual. A la hora de elegir un seguro de vida lo fundamental es centrarse en aquel que se adapte perfectamente a tus necesidades.

Aunque su contratación no es obligatoria, según la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa), más de veinte millos de españoles disponen de uno. Gracias a esta póliza los familiares beneficiarios del asegurado estarán protegidos económicamente en caso de fallecimiento de dicho asegurado.

Además, la gran mayoría de los seguros de vida ofrecen también una indemnización económica por incapacidad. Es decir, si el asegurado sufre una incapacidad permanente que le impide volver a trabajar tendrá derecho a recibir el dinero establecido en la póliza para hacer frente a su nueva situación. Otro motivo sin duda para contratar este tipo de seguro.

Consejos prácticos antes de elegir un seguro de vida

Estas son algunas recomendaciones para ese momento en el que has decidido que debes contratar una póliza que os dé cierta seguridad económica a tu familia y a ti en el futuro.

Objetivos claros

Si lo que en realidad te interesa es tener algo de dinero extra que permita complementar tu jubilación entonces lo que estás buscando es un producto financiero de ahorro. En cambio, si lo que te preocupa verdaderamente es la cobertura económica de tu familia si tú falleces, el seguro de vida será la opción más adecuada.

Cálculo apropiado del capital a asegurar

Debes ser consciente de tus circunstancias personales como profesión, ingresos habituales, gastos familiares, edad de tus hijos… El capital a asegurar hay que calcularlo en función de tu situación económica, para que tu familia pueda continuar manteniendo la misma calidad de vida. Por ello establece tus prioridades en lo que respecta a las coberturas. Es la manera de no quedarte corto tan sólo por ahorrar dinero en el precio de la póliza.

Selección de los beneficiarios

Dichos beneficiarios pueden ser varios, uno solo, o uno principal y uno secundario. Lo importante es asegurarte de que el o los familiares que tú quieres que reciban la indemnización en caso de siniestro aparezcan claramente en la póliza.

Consulta con asesores expertos

Las dudas a la hora de elegir un seguro de vida pueden ser variadas. Preguntarle a un asesor experto en la materia te ayudará a aclarar tus dudas. Recuerda que la protección de tu familia es lo más importante.

¿Cuándo contratar un seguro de vida?

Por norma general, en España contratamos nuestro primer seguro de vida cuando firmamos una hipoteca. ¿Por qué si no es una póliza obligatoria como lo puede ser el seguro de hogar? Porque los bancos la exigen para aprobar el préstamo.

Un reciente estudio publicado por el servicio de estadísticas del sector Seguros (ICEA), el perfil de los tomadores es el de un varón de entre 35 y 44 años, con cargas familiares, que contrata un seguro de vida riesgo (un poco más abajo explicaremos en qué consiste) con un capital asegurado de 44.000 euros de media.

¿Por qué esperamos más para contratar esta póliza que otras? Principalmente, porque cuando somos jóvenes no pensamos en que pueda ocurrirnos algo. En cambio, a partir de los 40, la cosa cambia. Desde Unespa calculan que uno de cada tres fallecidos con edades comprendidas entre los 41 y los 50 años cuentan con este seguro.

Terminología básica al elegir un seguro de vida

A la hora de contratar un seguro de vida, son muchas las cuestiones a tener en cuenta: tipología, precio, coberturas, necesidades actuales y futuras, capital a asegurar… Son conceptos con términos técnicos que a veces no se entienden con facilidad. Vamos a explicar brevemente los principales:

Póliza de seguro de vida: documento en el que aparecen reflejados todo aquello acordado entre la aseguradora y el asegurado: datos personales, coberturas, condiciones generales, condiciones particulares…

Coberturas o garantías: constituyen aquellos riesgos a los que se expone el asegurado que están cubiertos por la compañía aseguradora. El más importante es el de fallecimiento, no obstante, también es habitual que se incluya la cobertura de incapacidad permanente.

Capital asegurado: es el importe económico que queremos asegurar. Es decir, el dinero que el familiar o familiares beneficiarios recibirán si tiene lugar nuestro fallecimiento. Hay que calcularlo bien a la hora de elegir un seguro de vida pues si ponemos de menos los beneficiarios pueden quedar desprotegidos. Si se contrata una cantidad excesiva supondrá un gasto en la póliza innecesario.

Prima del seguro: es en lo que más te vas a fijar cuando vas a contratar el seguro de vida: el precio que vamos a pagar por él. Su importe lógicamente variará en función del capital que asegures, de tu edad y de las coberturas contratadas. El pago de la prima fraccionado siempre lleva un pequeño interés, que lo aplica la compañía al prestar un servicio que aún no has terminado de pagar. Con el pago único te quitas esos intereses, pero claro, es más fácil pagar cuotas mensuales que toda la prima del seguro de una vez. Te corresponde a ti sopesar bien qué forma de pago te interesa más.

Tipos de seguro de vida

La tipología de estas pólizas puede variar según los nombres que les den en las diferentes compañías aseguradoras. Pero, por regla general, los seguros de vida se dividen en dos categorías:

Seguro de Vida Ahorro: se utilizan como complemento a la jubilación, pues el beneficiario es el propio asegurado. En caso de que este fallezca, el dinero lo recibirán las personas que se hayan indicado en la póliza. El Plan Individual de Ahorro Sistemático (PIA), el Plan de Previsión Asegurado (PPA) y el Seguro Individual de Ahorro a Largo Plazo (SIALP) son los más conocidos.
Seguro de Vida Riesgo: el beneficiario es una tercera persona, que recibe la indemnización en caso de fallecimiento del asegurado. Aquí se incluyen también las pólizas que cubren la incapacidad permanente. La prima se paga anualmente y el coste depende de la edad del tomador, de su historial médico y del capital asegurado.

Además, las pólizas pueden contratarse por un periodo determinado de tiempo, o durante toda la vida del asegurado.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida?

Antes de contratar un seguro de vida también es necesario comparar el precio. Como decíamos, la prima varía en función de características como la edad o la cantidad a cobrar en concepto de indemnización. También las coberturas ofrecidas por la aseguradora hacen variar el coste.

Actualmente, la inversión anual media es de 600 euros por asegurado. Con ello, siempre siguiendo datos de Unespa, es posible cubrir el equivalente a unos cinco años de sueldo del asegurado.

En declaraciones al diario El País, José Manuel Veiga, Director de Seguros de Protección de BanSabadell Seguros, explica que ese plazo “es el que se estima adecuado para que una familia se recupere económicamente tras la pérdida de uno de sus miembros”.

Esto cobra especial importancia “cuando la póliza está combinada con un préstamo hipotecario o cuando el aporte económico de uno de los miembros al presupuesto familiar es muy superior”, en palabras de Veiga.

El precio del seguro de vida varía en función de si se contrata con una aseguradora o con un banco. El «Estudio comparativo de primas del seguro de Vida Riesgo 2022» de INESE y Global Actuarial, concluye que los bancos ofertan los seguros de Vida Riesgo un 91% más caros que las entidades aseguradoras.

Por ejemplo, un seguro de vida temporal anual renovable con las coberturas de Fallecimiento e Invalidez Permanente Absoluta (IPA) para un capital de 120.000 euros y una persona de entre 35 y 50 años cuesta 691 euros de media si se contrata con un banco. En una aseguradora, baja hasta los 362,36 euros.

Asisa, CA Life y Liberty Seguros son las tres mejores opciones según el citado informe.

Antes de pasar al siguiente punto es importante recordar que los expertos recomiendan asegurar un capital de, como mínimo, el equivalente a los ingresos de 10 años del asegurado.

Al elegir un seguro de vida, ¿cuánto capital debería asegurar?

Es la gran pregunta. La preocupación por dejar a tu familia bien cubierta si te ocurre algo puede generarte inquietud a la hora de calcular bien el capital a contratar. Debes considerar cuántos años de ayuda económica crees que precisaría tu familia si se produce el siniestro y desaparecen los ingresos regulares que tú aportas.

Al número de años que te salgan lo multiplicas por tus ingresos anuales. Así, si has estimado que necesitarían 8 años de ayuda económica, multiplicas tu sueldo anual por ocho. Los expertos recomiendan multiplicar el sueldo anual por diez. Igual la cantidad resultante te resulta excesiva, pero debes tener en cuenta que el mínimo recomendable para que los familiares que dependen de ti consigan recuperar su equilibrio financiero es de cinco años.

¿Qué coberturas debe tener un seguro de vida?

Como ya adelantábamos al principio de esta entrada, los seguros de vida son garantías económicas en caso de fallecimiento del asegurado o de invalidez permanente. Pero las coberturas no son estándar.

Unos solo cubren el fallecimiento natural, otros incluyen también los accidentes, en algunos casos la invalidez es una cobertura adicional que se paga aparte… Además, lo suyo es que ofrezcan libre elección de beneficiarios y de capitales asegurados.

Por eso, debes comparar las diferentes pólizas y el precio de contar con garantías adicionales, como pueden ser:

Testamento online
Atención psicológica
Asesoramiento telefónico por fallecimiento
Asesoramiento y gestión de sucesiones
Anticipo del capital
Orientación médica o nutricional

Para que no pagues de más debes contratar una póliza con las coberturas que realmente necesites. Si hacemos caso a los que dicen los entendidos en la materia, para una persona joven cuya única preocupación sea pagar la hipoteca, puede que lo más conveniente sea contratar un seguro de vida que ofrezca una buena indemnización en caso de una invalidez permanente que le impida volver a trabajar. El dinero a percibir tiene que ser suficiente como para adaptar la vivienda y acabar de pagar el préstamo.

En cambio, cuando una persona está casada y tiene hijos, lo más inteligente es contratar una póliza que indemnice a su familia en caso de fallecimiento o invalidez y asegurar un capital en función de los ingresos anuales.

Encuentra el equilibrio entre un capital que cubra las necesidades de tus seres queridos y una prima que puedas pagar sin apuros.

Preguntas más frecuentes

¿Cuántos seguros de vida puedo tener?

No hay un límite establecido. Es posible contratar varios con la misma entidad aseguradora como con diferentes. También puedes establecer siempre el mismo beneficiario u otros distintos. Por ejemplo, hay seguros de vida vinculados a la hipoteca, cuyo beneficiario es el banco. Con lo cual, tu familia no recibiría ninguna indemnización económica si se produce el siniestro. Contratar otro seguro de vida con ellos como beneficiarios es una opción muy apropiada.

Por otro lado, en el caso de que te interese rentabilizar tus ahorros y lograr de esta manera un complemento para tu jubilación, el seguro de vida ahorro es lo más indicado. Además, en caso de fallecimiento los beneficiarios serán las personas que indiques en la póliza.

¿Qué pasa si miento en el cuestionario de salud?

Al elegir un seguro de vida concreto tendrás que rellenar un cuestionario de salud en el que entre otras cosas te preguntarán por enfermedades pasadas o actuales. Mentir en dicho cuestionario de salud es un error que no debes cometer. La omisión intencionada de información importante es negativa a la larga para ti. Si la compañía aseguradora descubre que mentiste al rellenar el cuestionario de salud puede negarse en el futuro a pagar la indemnización de los beneficiarios que indicaste en la póliza.

Las preguntas sobre tu estado de salud y hábitos de vida están destinadas a que la compañía obtenga la información necesaria para saber que sus asegurados están sanos en el momento de contratar la póliza. Si mientes y falleces por una enfermedad o dolencia no declarada previamente es posible que la compañía no se haga cargo. Piensa que estamos hablamos de mucho dinero y la aseguradora investigará siempre antes de pagar que no ha sido engañada.

Generalmente se trata de un cuestionario de salud sencillo en el caso de tener menos de 45 años y asegurar un importe menor de 300.000 euros. En los casos en los que es avanzada la edad del solicitante del seguro de vida o la cantidad a contratar demasiado elevada, las compañías sueles solicitar una revisión médica completa. Tal revisión tiene lugar en un centro concertado con la aseguradora.

¿Es posible cambiar el seguro de vida de la hipoteca?

Sí. Ninguna ley obliga a firmarlo con la entidad que te concede la hipoteca. Puedes hacerlo con cualquier compañía de seguros. No obstante, el banco que te deja el dinero es quien pone las condiciones. Si no contratas con él el seguro de vida es posible que seas penalizado con un mayor interés en la hipoteca. Es cuestión de hacer números y ver qué te resulta mejor, si hacerlo con el banco con el que has contratado la hipoteca o con otra compañía.

El cambio de seguro tienes que hacerlo con un preaviso de al menos un mes de la fecha en debes renovar la póliza. Es necesario comunicarles por escrito que no deseas seguir con la póliza contratada y que a su vencimiento anual no seguirás con ellos. En la carta deberán aparecer tus datos y el número de la póliza contratada.

¿Cuándo concluye un seguro de vida?

Lo habitual es que finalice entre los 70 y los 75 años. La edad máxima para contratar un seguro de vida son 65 años. Las aseguradoras analizan la esperanza de vida y tratan de minimizar sus riesgos de abono de indemnizaciones limitando la duración de seguro de vida.

Al llegar el asegurado a la edad establecida por la compañía, la póliza se cancela automáticamente. Al menos es buena señal, ya que no lo hemos necesitado. Cada póliza es de pago anual, aunque se permite el pago fraccionado, y el importe de las misma se incrementa conforme se van superando tramos de edad. Por ejemplo, hasta los 50 años se paga una cantidad. A partir de esta edad se mantiene hasta los 55 años, que vuelve a subir al cambiar de tramo. Obviamente, va vinculado a que las posibilidades de morir también aumentan.

Al elegir un seguro de vida y contratar un determinado capital, podemos optar a que se vaya revalorizando anualmente conforme el IPC, con un porcentaje concreto o mantener siempre la misma cantidad. Nuestra elección afectará lógicamente al recibo a pagar.

¿Es lo mismo un seguro de vida que un seguro de decesos?

No son lo mismo. El seguro de vida protege económicamente a los beneficiarios que indiques en la póliza en caso de que fallezcas o a ti en caso de invalidez permanente. El seguro de decesos, en cambio, se limita a cubrir los gastos de tu entierro, que no suelen ser baratos, por cierto.

Indudablemente el seguro de vida es el más importante. Sin embargo, contratar además del seguro de vida uno de decesos evita que si se produce el siniestro le cuestes dinero a tus familiares. Puedes ver precios pinchando en este comparador de seguros de decesos. Es una idea interesante que demuestra consideración con las personas que realmente te importan y no quieres causarles un perjuicio económico.

¿Cómo averiguo si un familiar fallecido tenía seguro de vida o no?

Para saberlo tendrás que preguntar en el Registro de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones. Se trata de un órgano administrativo dependiente de la Secretaría de Estado y Economía y Apoyo a la Empresa, adscrita al Ministerio de Asuntos Económicos y Transformación Digital.

Aquí nos pueden informar si la persona fallecida tiene contratado algún seguro de vida. En muchos casos el beneficiario no sabe que tiene uno o varios que se los hicieron gratuitamente al contratar una tarjeta bancaria o al abrir una cuenta. Es necesario que te descargues el formulario 790-006 que hay en la página web del Ministerio de Justicia. Con el podrás solicitar un certificado de contratos de seguros que tengan la cobertura de fallecimiento.

Te pedirán una documentación concreta, como el certificado de defunción y el registro de últimas voluntades. A continuación, toca pagar las tasas establecidas y presentarlo dentro del plazo. En este caso es necesario presentarlo dentro de los quince días siguientes a la fecha de defunción. ¡Que no se te olvide!

A su vez, dentro de la primera semana, ellos tienen la obligación comunicarte los contratos de seguro que tenía tu familiar y con qué compañías los había contratado. Ya solo queda, si existía algún seguro, ir a la compañía y reclamar la indemnización si tú eres el beneficiario.

¿Puedo reducir el capital asegurado de un seguro de vida?

Sí. Lo mismo si se trata de un seguro de vida no vinculado a ningún producto financiero como los que sí lo están. Siempre y cuando, eso sí, que sean seguros temporales anuales y renovables. Tú puedes indicar el capital que quieres asegurar y modificarlo las veces que quieras. Hay que tener en cuenta que el objetivo del seguro de vida es cubrir necesidades, si estas cambian con el paso de los años el seguro también puede hacerlo.