Cómo elegir un seguro de salud

La pandemia disparó las cifras de contratación y las largas listas de espera que se acumulan en el sistema sanitario español han alimentado esta tendencia al alza. Hoy, ya son más de 13 millones los españoles que cuentan con un seguro de salud, según datos de la Unión Española de Entidades Aseguradoras y Reaseguradoras (Unespa).

¿Qué son los seguros médicos? ¿Qué tipos de seguro existen? ¿Cuánto cuestan? ¿Cómo elegir la mejor póliza? ¿Qué coberturas deben tener los seguros de salud privados? ¿Cuál es el mejor seguro de salud de 2023? A lo largo de este artículo daremos respuesta a todas esas preguntas.

¿Qué es un seguro médico?

Pero antes de entrar al detalle, vamos a explicar qué es exactamente un seguro de salud. A grandes rasgos, diremos que se trata de un producto asegurador que cubre los gastos derivados de la asistencia médica privada. 

Atención en urgencias, consultas con el especialista, pruebas diagnósticas, tratamientos médicos, intervenciones quirúrgicas, hospitalización… Los servicios dependerán de la póliza contratada, pero estos son los más habituales.

El cuadro médico y los centros que ofrecen asistencia sanitaria privada irán en función de la compañía con la que tengas contratada la póliza. Por eso, puede ser interesante echar un vistazo a las opciones que te ofrecen las diferentes aseguradoras.

¿Qué tipos de seguros de salud existen?

Por regla general, los seguros de salud son de dos tipos: 

1. Seguro con copago: con esta modalidad, pagas una cantidad periódica (mensual, normalmente). Puedes disfrutar de los distintos servicios incluidos en tu póliza, pero tienes que abonar una cantidad determinada cada vez que utilices un servicio. El importe suele ser pequeño (a partir de tres euros), pero es importante aclararlo. Los copagos pueden variar de una compañía a otra y dependen del tipo de tratamiento. ¿Para quién es recomendable un seguro de salud con copago? Esta modalidad está pensada para aquellas personas que no quieran pagar una prima muy alta y que sepan que no van a necesitar de asistencia médica con frecuencia.
2. Seguro sin copago: la prima es más cara que en la modalidad más básica, pero a cambio no tendrás que pagar por ningún tipo de asistencia o prueba. ¿Necesitas acudir al médico a menudo? Quizá te compense pagar un poco más cada mes.
3. Seguro de reembolso: con esta modalidad, el paciente paga la consulta y posteriormente recibe de la aseguradora parte de ese importe. Dos datos importantes:

• La persona asegurada puede acudir a cualquier profesional médico, dentro o fuera del cuadro médico.
• Normalmente, el importe adelantado no se reembolsa en su totalidad. Lo más frecuente es que la aseguradora devuelva entre el 80% y el 90%.

¿Para quién es recomendable un seguro de reembolso? Para las personas que ya tengan un profesional de confianza o para quienes viajan con frecuencia.

Además, dentro de cada modalidad hay seguros con y sin hospitalización. Las pólizas sin hospitalización solo incluyen Atención Primaria y consultas con especialistas. Pero no incluyen atención hospitalaria ni intervenciones quirúrgicas. A cambio, son más baratos.

En este punto es importante recordar que los seguros médicos son diferentes a los seguros de accidentes, ya que estos últimos ofrecen una indemnización económica en caso de enfermedad o accidente. 

Ventajas del seguro de salud privado

En España tenemos la gran suerte de contar con una sanidad pública excelente y gratuita, eso no lo vamos a negar. Pero tampoco podemos obviar el hecho de que está saturada. Las listas de espera son eternas, y las urgencias están tan masificadas que puedes pasarte toda la noche en la sala de espera.

Precisamente en la rapidez de la atención médica es donde reside una de las principales ventajas de la asistencia privada. 

Más beneficios a tener en cuenta:

• Acceso más rápido a especialistas.
• Listas de espera más cortas para intervenciones quirúrgicas.

• Libertad para elegir el centro sanitario y hospitalario que quieras, esté en tu área sanitaria o no.
• Posibilidad de escoger al profesional que más te guste.
• Una oferta más amplia de servicios y especialistas que en la sanidad pública (fisioterapias, dentistas, psicólogos…)

No obstante, volvemos a insistir en la alta calidad de nuestro sistema sanitario público. Por eso, lo habitual es utilizar las pólizas privadas como complemento y no como sustituto de la Seguridad Social.

¿Cómo elegir la mejor póliza?

Del número de coberturas contratadas (y de alguna que otra variable como puede ser la edad) dependerá que pague más o menos. Y dependiendo de la compañía, obtendrás un mejor o peor servicio. 

De ahí la importancia de hacer una comparativa exhaustiva antes de contratar un seguro de salud. No te dejes guiar solo por el precio, porque puedes encontrarte sorpresas cuando necesites asistencia sanitaria.

Si quieres un amplio abanico de coberturas, tendrás que pagar por ellas. Pero si haces caso a los siguientes consejos, puedes obtener una muy buena relación calidad-precio. Estos son algunos aspectos en los que debes fijarte a la hora de elegir una póliza:

• La modalidad que más se ajusta a tus necesidades: con copago, sin copago, con hospitalización, sin ella… Dependiendo del uso que vayas a hacer de los servicios cubiertos y de la frecuencia con la que vayas al médico, te interesará uno u otro. Imagina que optas por un seguro con copago alto para así ahorrarte dinero en la prima, pero sabes que vas a tener que solicitar varios servicios o tratamientos. A la hora de pagar, puede que te arrepientas porque te hubiera salido más barato haber optado por un seguro de salud un poco más caro, pero sin copago.
• El modelo de familia del que formes parte también es fundamental a la hora de contratar un seguro de salud. No es lo mismo uno individual que familiar. Si estás soltero, puede que prefieras una póliza más orientada a la medicina preventiva. Pero si tienes hijos menores, lo ideal sería que los más pequeños también estuvieran cubiertos.
• El escalado del precio de la prima según la edad.
• Las coberturas que ofrece (ahondaremos en este aspecto un poco más abajo). Recuerda que en el mercado hay seguros médicos por menos de 20 euros mensuales, pero lo más probable es que no estén incluidas las Urgencias, y mucho menos la hospitalización ni las intervenciones quirúrgicas.
• Si contratas un seguro en promoción, verifica cuánto te va a costar cuando esta finalice.
• Pide por escrito los periodos de carencia que se te van a aplicar. Hablamos del tiempo que tiene que pasar entre que contratas el seguro y puedes acceder a ciertos servicios o tratamientos (hospitalización, intervenciones quirúrgicas, partos, etc.). A modo de ejemplo, para la hospitalización e intervenciones quirúrgicas las aseguradoras suelen establecer un periodo de carencia de, al menos, seis meses. En el caso de los embarazos, el periodo de carencia sube hasta los ocho meses. Dichos periodos de carencia quedarán suspendidos ante situación de emergencia.
• El ámbito geográfico de actuación de las coberturas. Si viajas mucho fuera de España, es importante que tu póliza te preste asistencia en caso de accidente o enfermedad.

¿Qué coberturas deben tener los seguros de salud privados?

Como hemos adelantado un poco más arriba,, es fundamental comparar las coberturas que vas a tener, es decir, las prestaciones a las que vas a poder acceder. Este punto es esencial, puesto que la mayoría de las reclamaciones vienen provocadas porque los clientes no son conscientes de los límites de su póliza o de que existen tratamientos o pruebas que no están cubiertos por su seguro.

¿Qué prestaciones sanitarias no pueden faltar en un seguro de salud?

• Acceso a profesionales de Atención Primaria. Esto incluye al médico de cabecera, el servicio de pediatría, el de enfermería, la asistencia a domicilio o el traslado en ambulancia.

• Asistencia de urgencias 24 horas
• Asistencia a domicilio
• Pruebas diagnósticas: análisis, urología, ginecología, mamografías, radiología, etc.
• Acceso a especialistas de todas las áreas (pediatras, otorrinos, endocrinos, ginecólogos, etc.). Si buscas a un especialista o un determinado centro, debes conocer con qué compañías trabajan, para escoger una u otra.
• Tratamientos especiales como pueden ser escayolas o prótesis (casi todas las pólizas cubren la implantación de marcapasos, pero muchas excluyen la de desfibriladores automáticos implantables)
• Intervenciones quirúrgicas
• Asistencia hospitalaria
• Obstetricia y parto
• Seguro dental básico con el que obtener importantes descuentos si necesitas algún tipo de tratamiento en tu dentadura: extracciones, empastes, ortodoncias…
• Rehabilitación y fisioterapia
• Asistencia en el extranjero
• Acceso a un servicio de atención telefónica personalizada las 24 horas, 7 días a la semana y 365 días al año
• Telemedicina
• Psicoterapia, psiquiatría y hospitalización psiquiátrica. 
• Prestaciones oncológicas.

Compara las diferentes prestaciones porque, por un poco más, puedes conseguir servicios cuyo precio se dispararía si tuvieras que pagarlas por separado cuando las necesitaras.

Del mismo modo, es muy importante que pagues solo por lo que necesitas. Si nunca viajas fuera de España, ¿para qué quieres asistencia en el extranjero? Y si tienes claro que en caso de necesitar hospitalización vas a acudir a la Seguridad Social, tampoco tiene mucho sentido contratar el servicio de hospitalización, pues encarece bastante la prima.  

Ojo a las exclusiones de los seguros médicos

Además de comparar precios y prestaciones generales, debes fijarte en las exclusiones, pues hay ciertos tratamientos que pueden quedar fuera de las coberturas. ¿Qué casuísticas no suelen estar cubiertos por el seguro?

• La asistencia por ciertas enfermedades preexistentes (VIH/sida, por ejemplo).
• Las dolencias relacionadas con conflictos bélicos o actos terroristas.
• Las cirugías de carácter puramente estético.
• Los accidentes laborales.
• Los fármacos y medicamentos.
• La asistencia sanitaria derivada del alcoholismo o la adicción a las drogas.
• Los daños y lesiones que se produzcan como consecuencia de la práctica de actividades de riesgo.
• Los trasplantes de órganos.
• La cirugía de la miopía, hipermetropía, astigmatismo o presbicia.

¿Existen límites y periodos de carencia?

Cuando contratas un nuevo seguro médico, lo habitual es que la aseguradora aplique un determinado periodo de carencia para ciertos tratamientos y servicios. ¿Qué quiere decir esto? Pues que tiene que pasar un  tiempo mínimo entre la contratación de la póliza y el uso de algunos de sus servicios (como ocurre, por ejemplo, con los embarazos o los tratamientos por cáncer).

Si ya tienes una póliza de salud y cambias de compañía, siempre puedes negociar este punto. Lo mismo con los límites en el número de sesiones, o la segunda opinión médica, o el mapa de países incluidos en la asistencia en viaje.

Todo, bien detallado y por escrito

Es habitual que los usuarios presenten reclamaciones porque su seguro de salud no les cubre determinados servicios o tratamientos que pensaban que estaban incluidos. Si no está en la póliza, no existe. Así que asegúrate de que todo lo que te prometa tu agente quede bien detallado por escrito.

Si hay tratamientos que no están cubiertos, estos deben quedar claramente identificados en el contrato. Lo mismo con los periodos de carencia, las exclusiones, el precio de la prima tras la renovación (lo suyo es que te presenten un escalado de precios, año a año), el importe de los copagos (si procede) o el límite de los reembolsos.

No te olvides tampoco de preguntar si la póliza es vitalicia o se cancela a una edad determinada. Y trata de enterarte de si la compañía ha cancelado alguna vez el seguro a algún cliente por una enfermedad sobrevenida o porque su estado de salud ha empeorado.

Más preguntas que te recomendamos que hagas y para las que la respuesta debe quedar plasmada por escrito:

• ¿Cuál es la cobertura de los desplazamientos en ambulancia?
• ¿Qué cuadro médico y centros están disponibles en tu lugar de residencia?
• ¿Qué prestaciones están incluidas en la asistencia a domicilio?
• ¿Qué tipo de habitación se ofrece en caso de hospitalización?
• ¿Están incluidos los tratamientos oncológicos? ¿Y las cirugías oftalmológicas?
• ¿Qué implantes y prótesis se incluyen?
• ¿Cuáles son los límites anuales de las sesiones?
• ¿Se incluye algún tipo de gasto farmacéutico?
• ¿Está incluida la cobertura dental?
• ¿Tengo asistencia en caso de accidente o enfermedad si viajo al extranjero? ¿En qué países?

Utiliza simuladores online: Podrás ahorrar un 30% del precio

Llegados a este punto, no hace falta decir lo útiles que resultan los comparadores y simuladores de seguros de salud online. En pocos minutos podrás ver los seguros de salud más baratos, ordenados por precios y coberturas. Este sencillo paso puede ahorrarte hasta un 34% en tu póliza, lo que equivale a 281 euros al año (fuente: Kelisto)

Y si quieres un seguro médico personalizado, solo tienes que indicar el tipo de seguro que estás buscando, tu sexo, edad y lugar de residencia. A la hora de contratar, te van a pedir que respondas a un cuestionario para conocer, entre otros, tu estado de salud.

Dicho cuestionario puede hacerse por teléfono o a través de un formulario web. Es muy importante que no mientas si no quieres que la aseguradora te rechace de forma inmediata. Indica si tienes una enfermedad previa, has sufrido alguna intervención quirúrgica o si padeces alguna patología crónica. De esta forma, podrás saber con exactitud si hay algún servicio o tratamiento que no entran dentro de su cobertura.

¿Cuál es el mejor seguro de salud de 2023?

¿Estás pensando en contratar un seguro médico privado? Si tomas como referencia las opiniones de los usuarios recogidas por la OCU (Organización de Consumidores), las compañías con más usuarios satisfechos por la relación entre la calidad de los servicios prestados y el precio de la prima son, por este orden: ASC, seguida de CIGNA y GENERALI.

Para elaborar este ranking, la OCU ha tenido en cuenta las opiniones de sus asociados en torno a aspectos tales como: tratamientos cubiertos, cuadro médico (hospitales, clínicas, especialistas…), calidad de los servicios, atención al cliente, autorización de pruebas, precio de la prima, evolución de la prima si el asegurado lleva más de un año o copagos, entre otros.

Si analizamos los resultados en detalle, deducimos lo siguiente:

• ASC y Agrupación Mutua son las compañías mejor valoradas en cuanto a coberturas.
• ASC vuelve a destacar por la calidad de los servicios sanitarias, junto con Generali.
• Los clientes de AEGON y Sanitas son los que más se quejan por el incremento de la prima.

¿De qué se quejan los asegurados? Por regla general, las personas que cuenta con un seguro de salud privado están bastante satisfechas. De hecho, la nota media entre las diferentes aseguradoras es un notable y tan solo el 16% de los asegurados se plantea cambiar de compañía (fuente: UNESPA).

No obstante, siempre hay margen de mejora. ¿Cuáles son los motivos de la discordia?

• La no cobertura de algún tratamiento (18%)
• El encarecimiento de la prima al cambiar el estado de salud del asegurado (7%)
• La no autorización de alguna prueba que a priori debería estar cubierto (5%)

¿Cuánto cuesta un seguro de salud?

El precio del seguro médico suele oscilar en una horquilla de 25 a 60 euros al mes, pero todo dependerá de la compañía y de si se trata de una póliza básica o una más completa.

Los seguros de salud más baratos de España

¿Quieres saber cuál es la póliza más económica? Una reciente comparativa de Kelisto coloca a las pólizas de Asisa, DKV, Fiatc y Caser como los seguros de salud más baratos de España (junio de 2023).

No obstante, es importante recordar que los precios de los seguros médicos privados varían en función de diferentes variables:

• La edad: cuanto más edad, más caro será el precio del seguro. Por ejemplo, una persona de 40 años paga de media un 31% más que otra de 25 años.
• El tipo de póliza que elija.
• El estado físico del asegurado: las personas con sobrepeso podrían ver el precio de su prima incrementado porque tienen más riesgo de sufrir ciertas enfermedades.
• Los hábitos de consumo: puede ocurrir que los asegurados que fumen o beban paguen más dinero porque aumentan las probabilidades de sufrir patologías cardiovasculares, hepáticas u oncológicas. También que no se incluyan los tratamientos relacionados con estos hábitos.
• El lugar de residencia.

Una vez dicho esto, veamos cómo queda el ránking de los seguros de salud más baratos de España.

Asisa Completa

La póliza Asisa Completa, de Asisa, es la más barata la mires por donde la mires. Es la opción más barata tanto para los que buscan un seguro de salud sin copago (20,59 euros), con todo incluido y sin pagar de más por cada consulta e intervención, como para los que prefieren un seguro de salud con copago (42,63 euros), para pagar menos en la cuota mensual. También es la más barata tanto en el caso de un asegurado de 25 años como en el de otro de 40 (27,96 euros con copago y).

¿Qué ofrece? Servicios de preparación al parto, podología, rehabilitación, fisioterapia, oncología y otras especialidades, así como un seguro dental básico, hospitalización psiquiátrica o el acceso a una plantilla de 40.000 médicos y 1.000 centros por toda España, entre otros.

Además, tendrás acceso al Club Asisa, que dispone de ofertas en parafarmacia, fisioterapia, así como en restaurantes y actividades de ocio como spas y balnearios, entradas a espectáculos y descuentos en música, libros o prensa.

En este punto es importante señalar que este producto ha sufrido un encarecimiento de más del 8% en el último año, según el INE. Actualmente, el precio medio de un seguro de salud en nuestro país está entre los 27 y los 35 euros al mes de las pólizas con copago y entre 51 y 62 euros al mes sin copago. Por tanto, podemos ver claramente que la prima de Asisa está bastante por debajo de la media.

Integral Complet DKV

En esa horquilla de precios se mueve la segunda opción más barata, la póliza Integral Complet de DKV, con un precio mensual desde 28,94 euros con copago. Además de un precio competitivo, incluye un seguro dental completo.

Medifiatc P15

La póliza Medifiatc P15 de FIATC, con un precio mensual desde 29,2 euros, ocupa el tercer cajón del pódium de los seguros de salud más baratos para los más jóvenes. A partir de los 40 año, sube hasta la segunda posición (48,44 euros al mes). Las coberturas básicas incluyen la atención psicológica y psiquiátrica, acceso a todo tipo de especialistas o el reconocimiento médico anual. También ofrece asistencia en viaje en el extranjero.

Salud Adapta

Otra opción a tener en cuenta para los mayores de 40 años es la póliza Salud Adapta de Caser (desde 51,42 euros al mes). Entre las coberturas a destacar está un seguro dental completo.

Los seguros de salud más baratos sin copago para mayores de 40

Después de la póliza de Asisa, que  ya habíamos dicho que es la más asequible (desde 51,68 euros al mes), la más barata para para un asegurado que ya haya cumplido los 40 es Salud Adapta de Caser (desde 63,5 euros mensuales). Este seguro incluye servicio de oncología, ligadura de trompas o colocación de prótesis, entre otras coberturas, y la red de centros más extensa de entre las compañías analizadas, con unas 13.000 clínicas por toda España.

El tercer puesto de este ranking lo ocupa Adeslas, y su póliza Plena Plus (desde 65 euros al mes).

Los seguros de salud con mejor relación calidad-precio

¿Y si tenemos en cuenta la relación calidad-precio? Del análisis de Kelisto se puede deducir que las pólizas de DKV Integral Complet (con copago) e Integral Élite (sin copago) son los mejores seguros de salud por relación calidad-precio de junio. Su coste es algo más elevado que los mencionados anteriormente, pero a cambio ofrecen una póliza dental con cobertura completa.

Pero, en general, todas las compañías tienen sus pros y sus contras:

• Sanitas: destaca por el amplio abanico de servicios, por su atención al paciente y por contar con centros médicos de primer nivel.
• Adeslas: Adeslas Plena Plus, es una de las más pólizas más contratadas. Entre sus ventajas destacan la amplitud de su cuadro médico, con cobertura en toda España. También dispone de un seguro específico para personas mayores.
• AXA Salud; cuenta con un amplio abanico de coberturas incluidas, algunas de ellas consideradas como adicionales en muchas compañías. Ofrece incluso reproducción asistida (con periodo de carencia).
• DKV Salud: dispone de una póliza para personas mayores de 70 años. Incluso acepta asegurados con ciertas enfermedades preexistentes.
• Asisa: destacan la indemnización en caso de fallecimiento por accidente y el gran número de pruebas que no necesitan autorización
• Mapfre: entre sus grandes bazas están la Medicina Preventiva, el envío de medicamentos a domicilio, el acceso a la red hospitalaria concertada de Estados Unidos, el reembolso de los gastos  de tramitación de un proceso de adopción o la cobertura de la crio-preservación de las células madre de la sangre del cordón umbilical (S.C.U.) y del tejido del cordón umbilical (T.C.U.), entre otros.

Los seguros de salud más baratos con copago

La clave para encontrar un seguro médico barato es el copago. Para encontrar los mejores de esta modalidad hemos acudido al ránking elaborado por Selectra. Los últimos informes de la compañía apuntan a que los seguros de salud más baratos con copago son la póliza Inicia de Caser (12 euros) y Adeslas Go (desde 19 euros).

El listado también menciona a Asisa Próxima Plus como la póliza de salud sin copago más económico (desde 33,50 euros al mes).

Tips a tener en cuenta para cambiar el seguro de salud

Si ya tienes un seguro de salud, pero no estás contento, siempre tienes la opción de cambiar de compañía. Pero mucho ojo, porque no es tan sencillo como hacer una portabilidad de la línea de móvil. Algunos consejos que pueden interesarte:

• Busca, compara y, cuando te hayas decidido, asegúrate de que la nueva compañía te acepta como cliente.
• Coordina la baja y el alta nueva para no quedarte desprotegido.
• Los seguros de salud se renuevan automáticamente cada año. Lo más conveniente es que mires la fecha de vencimiento (suele ser a finales de diciembre) y avises a la aseguradora con un mes de antelación. De esta forma, no te cargarán el siguiente recibo.

¿Quieres ahorrar en el seguro de salud? Lo más recomendable es empezar la búsqueda por las compañías con las que tengas contratados el seguro de coche, o el seguro de hogar. Si ya eres clientes, quizá consigas mejores condiciones.

Y recuerda contratar solo las coberturas que necesites. ¿Quieres el seguro de salud como complemento a la Seguridad Social? En ese caso quizá no te interese contratar el servicio de hospitalización y rebajar así el precio de la prima. ¿No sueles salir fuera de España? Puedes prescindir de la asistencia en el extranjero. Contrata solo las coberturas que realmente vayas a utilizar si van a incrementar el precio. Eso sí, asegúrate de que al menos cuentas con las básicas.

Por otra parte, las pólizas familiares ofrecen descuentos que pueden alcanzar el 30% con respecto a los seguros individuales.

¿Qué necesitas para contratar un seguro de salud?

Una vez que nos hemos decidido por la sanidad privada, deberemos aportar determinados documentos a la aseguradora. Constituyen requisitos necesarios para contratar un seguro de salud. Son los siguientes:

• DNI o Tarjeta de Residencia
• Cuestionario médico
• Informe médico
• Número de cuenta corriente

Cuando hayas presentado todos los documentos para contratar un seguro de salud, tendrás que esperar la respuesta de la aseguradora.

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