¿Cómo elegir cuenta bancaria?

Parece una gestión sencilla a priori. No obstante, conforme vamos obteniendo información sobre las diferentes ofertas existentes, las dudas comienzan a asaltarnos. ¿La quiero para obtener rendimiento de mis ahorros o para domiciliar recibos únicamente? A la hora de elegir cuenta bancaria, ¿prefiero que sea online o en una entidad con sede física?

Lo que parecía un trámite rápido termina convirtiéndose en un proceso más ralentizado en el que debe primar la reflexión frente a la espontaneidad alocada. Y mejor que sea así. Estamos hablando de nuestra economía y las malas decisiones afectarán tarde o temprano a nuestro bolsillo.

Te ofrecemos la mejor cuenta bancarias del mes:

Recomendaciones previas al elegir cuenta bancaria

Comprende bien cómo funcionan los diferentes tipos de cuentas bancarias: por ejemplo, debes saber que con las cuentas corrientes puedes realizar gestiones habituales de tu economía doméstica, como domiciliar recibos o ingresar y sacar dinero cuando te haga falta. Operaciones que puedes realizar en el propio banco, desde un cajero, con tarjeta de débito…

Lee la letra pequeña: es fundamental llevar a cabo una lectura completa de las condiciones de los distintos bancos y compararlas para ver cuál tiene los mejores beneficios según tus necesidades. Resulta básico para evitar sorpresas, sobre todo en el cobro de comisiones. También para tener claros los intereses que te ofrecen si lo que estás buscando es una cuenta de ahorro.

Conoce tu perfil de contratante: cada persona posee una situación económica determinada que da lugar a un también determinado perfil de contratante. Nuestra situación laboral nos ayudará a decidir si podemos asumir gastos vinculados a la cuenta o bien solo podemos permitirnos abrir una cuenta bancaria sin comisiones. También, por ejemplo, si nos podemos permitir tener un dinero no disponible que nos produzca rentabilidad o bien solo buscamos una cuenta corriente en la que poder utilizar el dinero constantemente.

Piensa si te interesa abrir una o varias cuentas bancarias: una duda bastante habitual. Aunque por supuesto depende de la situación financiera de cada persona, lo más normal es crear dos cuentas: una corriente y otra de ahorro. Con la primera se realizan las operaciones diarias y la otra busca obtener cierta rentabilidad del capital ahorrado.  Los bancos suelen ofrecer los dos productos en una sola cuenta, lo que facilita la gestión. Dependerá de cada banco si existen comisiones o no por el mantenimiento de las cuentas. Ahí es donde debemos comparar las diferentes ofertas existentes.

Asegúrate de la cercanía de cajeros y sucursales: Hoy en día todos los bancos ofrecen su servicio digital con el que poder operar desde cualquier dispositivo. No obstante, el dinero físico sigue utilizándose a menudo para pequeños gastos y nos interesa encontrar un cajero de nuestro banco cerca de casa o del trabajo. En caso contrario tendremos que pagar una comisión por sacar dinero de otro diferente. La presencia de una sucursal cercana es importante, ya que ante cualquier duda o problema podemos dirigirnos a ella para que nos atienda en persona un asesor. Algo que no pasa al abrir una cuenta bancaria online, donde la comunicación será telemática o vía telefónica

Infórmate bien de las promociones: generalmente, con el objetivo de captar clientes, las entidades que lanzan ofertas promocionales. Suelen ofrecer a nuevos clientes o a quienes todavía no han domiciliado su nómina alicientes como una cantidad de dinero, algún tipo de retribución en especie o remuneraciones extra durante un periodo determinado de tiempo. A la hora de obsequiar al cliente con regalos lo habitual es que se exija un periodo mínimo de permanencia, durante el cual hay que cumplir con todos los requisitos. Por tanto, debes fijarte bien no sólo en las condiciones de las promociones sino también en los requerimientos para acceder a ellas y qué te puede pasar si dejas de cumplirlos.

Tipos de cuentas bancarias

• Cuenta corriente: es un producto financiero cuya finalidad es realizar numerosas operaciones relativas a nuestra economía doméstica. Gracias a ella podemos recibir ingresos, sacar dinero, domiciliar recibos o hacer pagos habituales con la tarjeta de débito. Al sacar dinero en los cajeros automáticos y realizar compras el gasto se carga inmediatamente en la cuenta corriente. El límite de disposición de fondos (en compras) dependerá del saldo existente en la cuenta corriente.

• Cuenta nómina: catalogada dentro del grupo de las cuentas corrientes, con ella se pueden realizar los movimientos anteriormente indicados. Sin embargo, lo que la diferencia y a la que debe su nombre es que es obligatoria la domiciliación de la nómina. La vinculación con la entidad bancaria es mayor, no obstante es posible lograr interesantes ventajas, como descuentos en los recibos (luz, agua, gas), cuenta bancaria sin comisiones, tarjetas gratuitas… Generalmente, abrir una cuenta nómina suele ser un requisito obligatorio a la hora de solicitar una hipoteca.

• Cuenta de ahorro: el objetivo de este producto financiero es acumular capital mediante el ahorro y con él generar intereses. En ella no se pueden asociar tarjetas ni tampoco domiciliar ningún tipo de recibo. No se permite el envío de transferencias a cuentas de terceros. Únicamente es posible realizar ingresos o reintegros a través de cuentas del mismo titular. Debido a ello, el cliente deberá tener otra cuenta corriente desde la que poder operar con ella.

• Depósitos: su fin es guardar un dinero del que el cliente es consciente que no puede disponer en determinado periodo de tiempo y el cual nos generará algunos intereses. Al igual que la cuenta ahorro no permite la asociación de tarjetas ni la domiciliación de recibos. En caso de sacar el dinero antes del plazo contratado suele conllevar una penalización económica.

Titularidad de las cuentas bancarias

En estos productos bancarios el titular puede ser una o bien varias personas. En este último caso, existen una serie de normas para poder disponer de los fondos depositados, como puede ser:

Cuentas solidarias o indistintas: es la manera más común de disposición. En ellas, únicamente es precisa la firma de uno de los titulares, prescindiendo de los demás, para poder realizar operaciones. Cada titular puede, individualmente, firmar cheques por su cuenta, sacar dinero o realizar transferencias. Este tipo de disposición requiere, obviamente, que exista una gran confianza entre los titulares de la cuenta.

Cuentas conjuntas: en este caso sí hace falta que para llevar a cabo cualquier tipo de operación firmen todos los titulares. Si falta alguna de las firmas ya no es posible realizarla. No son muy habituales debido a que dificultan mucho la operativa. No obstante, garantiza a todos los titulares que nadie dispondrá de los fondos sin su consentimiento.

Autorizados a disponer: no debemos pensar que se trata de una especie de cotitulares. Al elegir cuenta bancaria los autorizados a disponer son las personas a quienes los titulares permiten, en su nombre y representación, que puedan realizar gestiones con la cuenta. Es decir, aunque no sean titulares tienen la facultad de operar como si fueran uno de ellos.

Sin embargo, los titulares tienen el derecho a revocar esta autorización. Lo pueden hacer en cualquier momento, tan sólo con acudir a la sucursal bancaria. Otra causa que extingue la figura de los autorizados a disponer es el fallecimiento del titular que la concedió.  

Requisitos habituales para abrir una cuenta bancaria

Dependerá generalmente del tipo de cuenta y de las condiciones particulares que pueda exigir la entidad bancaria con la que hagamos el contrato. No obstante, los requisitos más comunes son:

• Mayoría de edad

En el caso de ser menor es necesaria la autorización de los tutores legales.

• Tener residencia en España

Aquellos que carecen de ella al elegir cuenta bancaria sólo pueden optar por una de tipo especial destinada a no residentes.

• Justificante de ingresos

Son esenciales para cuentas concretas, como la cuenta nómina o cuentas para negocios.

• Datos personales

El DNI O NIE, número de teléfono y correo electrónico.

¿Cómo abrir la cuenta bancaria elegida?

Su apertura no tiene muchas complicaciones. Lo tradicional hasta hace unos años era llevar a cabo la operación en una sucursal bancaria. Todavía se sigue haciendo, pero la evolución tecnológica permite también abrir una cuenta bancaria online en pocos minutos.

Puedes hacerlo usando tu ordenador o teléfono móvil para ir a la página del banco. Únicamente debes rellenar un formulario que recoge tus datos personales, añadir una fotografía de tu DNI por delante y por detrás, así como adjuntar tu selfie a modo de identificación personal. El proceso de apertura finaliza al firmar el contrato introduciendo el código SMS que llega al móvil.

Otra opción es descargarte en tu móvil la App del banco elegido y seguir un proceso parecido al anterior. Sin duda con ambas opciones se ahorra un tiempo precioso y se evita además estar sujeto a los limitados horarios de apertura de la oficina bancaria.

Elegir cuenta bancaria según el perfil del titular

1. PARA NIÑOS

Obviamente, al ir destinadas a menores de edad, son los padres o tutores los encargados de gestionar la cuenta. Sin embargo, es recomendable, según algunos expertos, explicarles el funcionamiento de la cuenta de una manera entendible para ellos. Así se familiarizan desde pequeños con la gestión del dinero y el concepto del ahorro.

Cuenta ahorro: (0-17 años). Junto a cierta rentabilidad del dinero depositado, suele existir un programa de puntos que pueden canjearse por diversos regalos. Constituye una interesante hucha a la que recurrir si es necesario.

Cuenta corriente: (0-17 años). A partir de los 14 años es posible solicitar una tarjeta prepago. Algunos bancos permiten realizar pagos con el móvil, aunque no autorizan el uso de Bizum ni aplicaciones similares.

En función de la edad podrían establecerse dos grupos a los que les viene mejor elegir un tipo de cuenta bancaria u otro. Para el tramo de 0-14 años, cuenta ahorro, que le ofrezca además la posibilidad de consultar los movimientos realizados. Para el tramo de edad de 14-17 años, cuentas corrientes que permitan a los adolescentes sencillas operaciones como la de ingresar o sacar dinero, consultar el saldo o disponer de una tarjeta de prepago. Respecto a ambos tipos de cuentas, siempre hay que buscar aquellas que no cobren ningún tipo de comisión.

2. PARA JÓVENES

Los bancos, conscientes de la dificultad de atraer y fidelizar a los clientes más jóvenes, crean productos específicos para ellos, como la llamada cuenta joven. Un producto financiero encuadrado dentro del concepto de cuenta corriente que generalmente permite abrir una cuenta bancaria sin comisiones, con una tarjeta gratuita y beneficios y descuentos iniciales. La operativa además es totalmente digital.

Aunque cada banco puede marcar los límites de edad que considere oportunos, lo habitual es que el tramo de edad para una cuenta joven está entre los 14 y los 35 años. Como cuenta corriente permite realizar operaciones habituales como ingresar y retirar dinero en cajeros, domiciliar la nómina o hacer transferencias. En el caso de tratarse de una cuenta ahorro, la capacidad operativa se ve reducida, ya que el objetivo de la cuenta es, lógicamente, el ahorro.

Para contratar una cuenta joven, ante las numerosas ofertas existentes, hay que tener muy en cuenta, sobre todo:

• Límite de edad: cuantos más años pueda uno beneficiarse de sus ventajas, mucho mejor.
• Sin comisiones.
• 100% digital: todas las operaciones se pueden hacer por internet.
• Sin productos vinculados: la mayoría de este tipo de cuentas no obligan a contratar productos extra.
• Rentabilidad: en caso de ser cuenta de ahorro, aunque no es fundamental, que al menos que se obtenga algún rendimiento, aunque sea pequeño.

3. PARA ADULTOS

Reflexionar antes de actuar es síntoma de madurez. Por ello los adultos tratan generalmente de centrar bien el tiro a la hora de elegir una cuenta bancaria u otra. Domiciliar todos los recibos en el mismo banco facilita el control de economía. Resulta muy interesante decantarse por contratar una cuenta nómina que lleve aparejadas bonificaciones en los recibos del gas, la luz y el agua.

El cliente adulto se interesa también por cuentas bancarias que lleven asociadas tarjetas de créditos o debido de carácter gratuito con las que poder operar en su día a día.

Una cuenta sin comisiones es quizá el requisito más buscado siempre por los clientes. Comparar las diferentes ofertas bancarias permitirá que nos decantemos por la opción más acorde a nuestras necesidades. También hay que estar atentos a las cuentas de bienvenida, las cuales ofrecen condiciones ventajosas durante un determinado periodo de tiempo. Algo cada vez más común de este tipo de cuentas es ofrecer descuentos en gasolineras o regalar una tarjeta con un importe determinado en carburante al contratarla.

Por último, el abrir una cuenta bancaria online permite conseguir a menudo mejores condiciones que en una oficina bancaria. La falta de confianza de muchos adultos en bancos sin sede física hace que estas entidades tengan que ofrecer atractivos beneficios para poder captar nuevos clientes.

4. PARA PYMES Y AUTÓNOMOS

Sus destinatarios son negocios o clientes que trabajan por cuenta propia. Tales clientes necesitan productos y servicios como cuentas desde las que pagar las nóminas, ingresar y emitir cheques, domiciliar recibos de suministros o bien asociar datafonos para así poder hacer cobros con tarjeta a los clientes.

Las comisiones de estas cuentas bancarias para pymes y autónomos normalmente se ajustan al volumen de operaciones del cliente y al número de productos vinculados contratados. Por lo general, las cuentas para pymes y autónomos las comercializan las divisiones especializadas de los bancos tradicionales.

Modificación de las condiciones de tu cuenta bancaria

Estás contentísimo con tu cuenta corriente. Todo marcha de maravilla gracias a su efectividad e interesantes condiciones. Sin embargo, de buenas a primeras, la entidad bancaria las modifica y ya no resulta tan interesante. ¿El banco puede hacer esto unilateralmente? Sí. Aunque tiene que avisar del cambio a los clientes con antelación.

Según la Ley de Servicios de Pago, la variación de los contratos de cuenta corriente y tarjetas tiene que ser comunicada individualmente a cada usuario. El medio elegido debe ser papel u otro soporte duradero. Y lo más importante, el aviso tiene que realizarse con un mínimo de antelación de dos meses, excepto si las nuevas condiciones son más beneficiosas para el usuario. En tal caso se aplican de manera inmediata.

Tras elegir cuenta bancaria, ¿cómo protegerla de ciberataques?

En el mundo actual, donde controlamos el estado de nuestro dinero de manera virtual, los bancos han realizado grandes inversiones en ciberseguridad. La banca online debe ser un entorno seguro que transmita tranquilidad.

Para ello se vale de fiables protocolos de transferencia de datos, los cuales combinan con factores de autenticación para ratificar la identidad de los clientes. En cuanto a las tarjetas, cada vez son más habituales las que no llevan números impresos o aquellas que poseen un CVV dinámico.

Sin embargo, a pesar de estas importantes medias, nosotros también estamos obligados a ponérselo difícil a los ciberdelincuentes. Algunos de las recomendaciones para conseguirlo son:

• Actualiza todos los dispositivos

Tanto el ordenador, como el Smartphone y la Tablet. No olvides utilizar antivirus para protegerlos.

• Protege tus claves

Cambia cada cierto tiempo de contraseña y, por supuesto, nunca la compartas. Está siempre atento cuando la escribes para que nadie pueda copiarla al introducirla en la App o en la página de tu banco.

• Revisa la URL del banco

Hay que fijarse bien. Puede que pienses que estás accediendo a la web de tu banco y en realidad estás entrando en una página web falsa para robarte claves. Ante la duda, salte de ella lo más rápido posible.

• Evita las wifis públicas

Si las usas expones tus datos, tu tráfico, así como tu identidad de una manera muy abierta. Por eso es mejor evitarlas cuando quieres conectarte a tu banca online para mirar por ejemplo un ingreso o hacer un Bizum.

• Ignora los correos y mensajes sospechosos de tu banco

Cualquier comunicación de tu entidad bancaria en la que te solicitan actualizar datos o pinchar en un enlace resulta sospechosa. Puede ser una suplantación de identidad para vaciarte la cuenta. Ante la duda, elimina correo y llama directamente a banco para que te confirmen si han sido ellos.

Conclusiones

El resumen de todo lo explicado hasta el momento se basa en tener claro cómo es nuestra situación económica y las necesidades que tenemos. Si lo que buscamos es juntar todos nuestros recibos en una misma cuenta, en la que nos pueden hacer descuentos o tener una tarjeta gratuita, la cuenta nómina sería una muy buena opción. Tan sólo hay que vincularse con el banco por medio de nuestra nómina, pero los beneficios comentados en el apartado anterior son más que interesantes. Depende de nosotros si estamos de acuerdo en mantener, por ejemplo, el compromiso de permanencia que exigen. El no tener comisiones constituye sin duda un atractivo reclamo.

En cambio, si lo que buscamos es un ahorro con un dinero disponible cuando queramos, la cuenta ahorro es la que nos interesa. Lo que no debemos olvidar es que a la hora de elegir una cuenta bancaria tendremos que hacer un estudio profundo de las diversas ofertas existentes hasta encontrar la que más nos convenga. Tanto si se trata de abrir una cuenta en un banco tradicional como si nos interesa más abrir en una cuenta bancaria online. Es necesario conocer si es una cuenta bancaria con comisiones o no, el interés que tiene una cuenta ahorro, si hay compromiso de permanencia, beneficios… Todos los datos son importantes.

Preguntas frecuentes

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