Toda la verdad sobre la contratación de una hipoteca multidivisa

¿En qué consiste una hipoteca multidivisa? ¿Cómo funciona? Y sobre todo, ¿es legal? Las respuestas a estas preguntas, aquí.

Toda la verdad sobre la contratación de una hipoteca multidivisa
Basada en los tipos de interés de las economías mundiales

Hace poco os contábamos en qué consistían las cláusulas suelo y si era posible reclamarlas. Pues bien, una hipoteca multidivisa es otra de las fórmulas que aplicaron las distintas entidades financieras cuando concedían préstamos hipotecarios.

Y no deberíamos hablar en pasado porque todavía hoy hay bancos que las comercializan. En las hipotecas multidivisa los clientes contratan su hipoteca en euros, pero las cuotas y las amortizaciones se calculan periódicamente según la moneda elegida.

Por tanto, toda vez que el precio del euro baje conlleva una pérdida para el cliente. Es lo que podríamos llamar un contrato hipotecario de doble filo. El euríbor no es siempre el único punto de referencia para las entidades financieras. Por eso deberías de conocer todas las posibles variantes que puedes encontrar a la hora de firmar una hipoteca.

 

HIPOTECA MULTIDIVISA: ¿CÓMO FUNCIONAN?


FUNCIONAMIENTO

  • Una hipoteca multidivisa es un híbrido financiero compuesto por un préstamo hipotecario y una cláusula derivada.

  • Esta cláusula consiste en que la cuantía de la hipoteca varíe en función de una divisa elegida por el cliente. Puede ser por ejemplo el yen japonés o el franco suizo.

  • Por tanto, se basa en la diferencia en los tipos de interés de las distintas economías mundiales.

  • Aunque el contrato hipotecario se firme en euros, las cuotas y el valor de las amortizaciones se determinan de forma periódica de acuerdo a la divisa elegida. Así, puede llegar un mes en que el cliente tenga que pagar mucho más de lo que pensaba en un principio, cuando firmó el contrato.

CARACTERÍSTICAS

  • Las hipotecas multidivisa acaban saliendo mucho más caras que las habituales. Lo que gana el banco (el diferencial) es muy superior al ofrecido en las hipotecas comunes.

  • Como ocurre frecuentemente, el asesoramiento de la entidad financiera no es siempre el más acertado. En este caso se basan en el desconocimiento de los clientes de la economía mundial y los continuos cambios que existen.

  • Su coste de apertura es muy elevado.

  • Conlleva bastantes comisiones. Entre ellas la aplicada por cambiar de divisa, que ronda el 0,25%.

  • Hay una pérdida inicial de al menos un 1% del valor hipotecario original.

  • Incluye otra cláusula: la cláusula de compensación. Ésta implica que si tu deuda sube hasta un 10 o un 20% por la caída del euro, el banco puede exigirte que tomes ciertas medidas como cambiar de divisa o aportar dinero en metálico.

¿SON LEGALES LAS HIPOTECAS MULTIDIVISA?

El Tribunal Supremo sentenció en julio de 2015 que estos productos financieros estarán sometidos a las normas fijadas en la Ley del Mercado de Valores. Es decir, que la protección a los consumidores será mucho mayor.

La principal consecuencia de esta sentencia es que las hipotecas multidivisa pasan a ser consideradas un producto para minoristas y personas con una elevada cultura financiera.

Dicho de otra forma: sí, son legales, pero si no eres un experto ni se te informó debidamente a la hora de firmar una hipoteca de este tipo, la ley te protege y el banco podría verse obligado a devolverte las cantidades pagadas con este contrato.


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