Compensación por riesgo de tipo de interés, ¿qué es?

Compensación por riesgo de tipo de interés, la cantidad que exige el banco por cancelación anticipada total o parcial del préstamo que le genere pérdidas.

Compensación por riesgo de tipo de interés, ¿qué es?
Fue introducida en 2007, antes del inicio de la crisis

La crisis económica hizo perder las casas a muchos ciudadanos, sin dejar eso sí de tener que pagar la hipoteca. Afortunadamente en los últimos tiempos las normas hipotecarias injustas han sido denunciadas, como las cláusulas suelo o los gastos de generación de la hipoteca, al igual que los bancos establecieron medias para no perder dinero. La compensación por riesgo de tipo de interés es una de ellas.

Curiosamente, su origen se remonta a 2007, justo ante de la crisis, al incluirse en el artículo 9 de la Ley 41/2007. Lo que se establece en este artículo es la medida que toma una entidad bancaria de exigir un importe económico si se produce una cancelación anticipada, ya sea total o parcial, del préstamo que le produzca una pérdida de capital.

A día de hoy cada vez se hacen hipotecas con un tipo de interés fijo durante toda la vida de la misma. Antes se hacían con referencia a un tipo de interés variable, como era el euribor. En las hipotecas con interés fijo a menudo se incluyen ahora por muchas entidades bancarias la comisión por compensación por riesgo de tipo de interés, la cual se suma a la comisión de cancelación.
 

Comisión por compensación por riesgo de tipo de interés

Con un ejemplo podemos tener más claro lo que significa la compensación por riesgo de tipo de interés. Si el banco prestó una cantidad al tipo de interés fijo del 2%, espera un rendimiento del dinero igual durante toda la vida del préstamo. El problema surge si el prestatario cancela total o parcialmente el mismo antes de tiempo.

En el caso de que el mercado esté utilizando un tipo de interés del 3%, es decir superior, la entidad bancaria puede volver a prestar ese dinero con un rendimiento mayor, por lo que no hay nada que compensar. Sin embargo, si el interés del mercado en menor, el cliente deberá pagar la compensación por riesgo de tipo de interés, además de la comisión de cancelación, actualmente llamada compensación por desistimiento, con un máximo del 0,5% para los consumidores.
 

Coste de la compensación por riesgo de tipo de interés

El coste de la compensación por riesgo de tipo de interés dependerá de cada entidad bancaria. Afortunadamente hay algunas que no la incluyen. Otras la fijan en un 1% mientras que las hay que llegan al 5%, pues la ley no fija un límite máximo.

Lo que sí permite la ley es que se pacte en el contrato una de las dos modalidades previstas: o bien usar un porcentaje fijo o bien que el cliente pague el total o parte de la pérdida real, con la salvedad de que en caso de que el banco tenga ganancias debe compensar al cliente.

 

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