¿Cómo puedo calcular la cuota de la hipoteca?

Para calcular la cuota de la hipoteca debemos tener en cuenta el capital, el plazo de amortización y el tipo de interés (fijo o referenciado al Euríbor).

¿Cómo puedo calcular la cuota de la hipoteca?
En España utilizamos el sistema de amortización francés

¿No sabes muy bien calcular la cuota de la hipoteca?

Tranquilo, esto es algo que le ocurre a mucha gente, y aquí estamos para ayudarte a clarificar esta cuestión.

No se trata de información privilegiada, es una sencilla fórmula que te permitirá saber el por qué de lo que estás pagando.

Si tienes hipoteca, o tienes pensado tenerla, sigue leyendo.

Saber la forma en que se calcula lo que pagas es fundamental para que no te engañen.
 


Cuota de la hipoteca


Durante las últimas semanas se está hablando mucho de los valores negativos de Euríbor –el mes de febrero cerró al -0,008% por primera vez en su historia- y de lo mucho que nos ahorraremos cuando nos toque revisar la hipoteca

No obstante, y pese a que Euríbor e hipoteca están estrechamente relacionados (cuanto más alto es el valor del primero, más intereses pagaremos por la segunda), en la práctica hay otras variables que hay que tener en cuenta para calcular la cuota de la hipoteca:
 
  • Por un parte está el diferencial. 
  • Puede que tengamos una cláusula suelo que impida que paguemos menos de lo que deberíamos.
  • Quizás tengamos contratados productos y servicios que debemos pagar.
  • También podría ocurrir que nuestro préstamo hipotecario sea a interés fijo y por tanto la evolución del Euríbor no influye para nada en la cuota que pagamos.
 

Cómo debo calcular la cuota de la hipoteca


Pero sobre todo, a la hora de calcular la cuota de la hipoteca debemos tener en cuenta 3 parámetros fundamentales:

1. El capital, es decir, el dinero que debemos al banco.
2. El plazo de amortización.
3. El tipo de interés. Si es variable será revisado periódicamente y variará en función del índice al que esté referenciada la hipoteca. Puede ser el Euríbor, el Libor o el IRPH.

A partir de ahí, en España utilizamos el sistema de amortización francés, con intereses basados en la TAE anual. Dependiendo de si la hipoteca es a interés fijo o variable, el cálculo varía.
 
  • Hipoteca a interés fijo
 
1. Se coge el capital, la TAE y el número de mensualidades a pagar.
2. Se divide el capital entre el plazo de amortización para sacar una media (capital/meses). 
3. Esa cantidad se suma al capital total y el resultado se divide entre dos ((MediaCapital+Capital) / 2). 
4. La cantidad resultante se divide entre 100 y el resultado se multiplica por la TAE y el número de años ( (Semisuma/100) * TAE * Años).
5. Sumamos el resultado del punto 3 y del 4 (Semisuma+ Interés años)
6. La cuota mensual será el resultado del total obtenido en el punto 5 dividido entre el número de meses (TotalPagar/ número de meses).
 
  • Hipoteca a interés variable: se utiliza la fórmula 

 



Donde el capital es el dinero que nos queda pendiente por pagar, el interés hay que medirlo en meses (se divide el interés anual entre 12) y el plazo se pone en meses.



¿Dónde puedo calcular la cuota de la hipoteca?


Si no tenemos muy claro cómo calcular la cuota de la hipoteca, podemos hacer una estimación en los simuladores online. Algunos de los existentes son:
 

Y, por supuesto, el simulador de hipotecas de Mi Portal Financiero. Es gratis y muy intuitivo. Solo tienes que meter el dinero que necesitas y el número de años.


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